定义与核心特征
虚拟卡通过数字化形式承载传统实体卡的核心信息（如卡号、有效期和CVV），其本质是银行卡的电子化延伸。国际支付标准（如PCI DSS）明确要求虚拟卡需遵循与实体卡相同的安全规范。
功能等价性
虚拟卡在支付场景中完全替代实体卡，支持以下功能：
- 在线交易授权与验证
- 绑定移动支付终端（如Apple Pay）
- 实时交易限额管理
| 类型 | 物理介质 | 跨境支付 | 即时发行 |
|---|---|---|---|
| 实体卡 | 是 | 支持 | 否 |
| 虚拟卡 | 否 | 支持 | 是 |
技术实现基础
虚拟卡通过以下技术实现与传统卡片的等价性：
- 银行系统生成符合ISO/IEC 7812标准的虚拟卡号
- 基于Tokenization的支付令牌技术
- 与清算网络（如Visa、Mastercard）的API直连
法律与合规认可
中国人民银行《银行卡业务管理办法》将虚拟卡纳入银行卡分类监管体系，欧盟PSD2法规则明确其作为独立支付工具的法律地位。
用户场景对比
在电商订阅服务和企业差旅场景中，虚拟卡因以下优势成为首选：
- 单次交易卡号隔离风险
- 自动化账单对账
- 多币种即时转换
虚拟卡通过技术合规性、功能完整性和法律地位的统一，实现了与实体卡的实质等价，标志着支付工具从物理载体向数字凭证的范式转移。
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