一、合约机变贷款机的运作模式
部分平台通过“以租代买”形式吸引消费者，将手机租赁协议转化为分期贷款合同。用户在不知情下签订电子合约后，实际承担远超市场价的租金和利息。如某案例显示，用户支付的总租金已达手机市场价，到期仍需支付高额买断费或归还设备。
| 项目 | 市场分期价 | 租机贷款价 |
|---|---|---|
| 总费用 | 6,000 | 9,500 |
| 年化利率 | 12% | 58% |
二、用户面临的法律风险
- 电子合同效力争议：部分平台使用AI伪造合同条款，实际利率与约定不符
- 个人信息滥用：租机申请需授权通讯录、定位等敏感信息，催收时遭恶意泄露
- 虚假债务累积：逾期后自动续租产生叠加费用，个别案例欠款超设备价值3倍
三、如何识别租机贷款陷阱
- 核查平台资质：通过国家金融监管总局官网查询放贷许可
- 计算真实利率：要求提供IRR内部收益率计算公式，警惕超过36%年化利率
- 留存沟通记录：保存电子合同、转账凭证、催收录音等关键证据
四、遭遇纠纷的维权路径
用户可通过以下途径主张权益：向银保监会12378热线投诉违规放贷行为；通过司法程序主张合同显失公平；集体诉讼应对系统性侵权。如遇AI换脸催收等新型侵权，应立即向网信办12377平台举报。
五、监管与行业改进建议
- 建立电子签章溯源机制，强制披露实际资金成本
- 将租机贷款纳入消费金融监管范畴，设定服务费上限
- 推行合同7天冷静期制度，允许用户无条件解约
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