交易流程概述
当消费者使用POS机刷卡时，交易信息会通过支付终端传输至收单机构。该过程涉及以下关键步骤：
- 刷卡设备读取银行卡信息
- 数据加密传输至收单银行
- 发卡行进行交易验证
- 完成消费金额预扣款
银行处理阶段
发卡行在验证交易合法性后，会将资金暂时冻结。此时资金仍保留在持卡人账户，但可用额度已扣除。收单银行同步生成待结算交易记录。
资金结算过程
清算机构（银联/网联）在T+1日进行批量处理：
- 核对所有交易记录
- 计算净额结算数据
- 发起跨行清算指令
手续费分配机制
交易手续费按照7:2:1的比例分配：
- 发卡行：70%
- 收单机构：20%
- 银联/网联：10%
最终到账路径
经过清算后的净额资金，将通过央行支付系统划转至商户的结算账户。整个过程通常需要1-3个工作日，具体取决于商户类型和结算协议。
POS交易的资金流向涉及多方协同，从消费者账户冻结到商户最终到账，需经过严格的安全验证和清算流程。整个资金链条的透明化运作，保障了电子支付系统的稳定性和可靠性。
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