一、交易流程的起点
当持卡人在POS终端刷卡时，设备会通过磁条/芯片读取银行卡信息，并将加密后的交易数据同时发送给发卡银行和银联系统。此时系统会验证卡片的有效性、账户余额及风险状态，确认无误后生成交易授权码。
关键验证要素包括：
- 卡片磁条/芯片信息完整性
- 账户可用余额是否充足
- 交易行为风险评估结果
二、银行与银联的协作
发卡银行在确认交易合法性后，会将对应金额转入银联备付金账户。这个账户受央行监管，所有持牌支付机构都必须缴纳1亿元风险保证金才能开设，保障商户资金安全。
银联系统在此阶段完成：
- 交易数据的二次校验
- 跨行交易的账务轧差
- 资金流向的路径规划
三、清算系统的核心作用
银联在每日24点前完成批量清算，通过以下步骤实现资金归集：
- 统计当日所有POS交易明细
- 扣除发卡行收取的刷卡手续费
- 按支付公司指令分配结算金额
清算过程中会保留0.1%的交易金额作为风险准备金，用于处理可能的争议交易。
四、支付公司的分账操作
持牌支付机构收到银联划拨的资金后，按照以下优先级进行处理：
- 扣除商户约定的交易手续费
- 处理T0即时到账的加急请求
- 执行分润规则（涉及代理商时）
最终资金通过支付通道转入商户绑定的结算账户，账户类型决定具体到账方式：对公账户需票据核销，个人账户直接入账。
五、资金到账的时间差异
到账时效性主要受三个因素影响：
- T1标准结算：次工作日到账，适用于新开户商户
- T0即时到账：需支付额外手续费，存在交易限额
- 节假日延迟：遵循央行清算系统运行安排
自2025年起，新商户需经过90天观察期才能申请T0服务，该政策有效降低了伪卡交易风险。
POS交易资金流转涉及发卡行、收单机构、银联清算系统等多方协作，完整的电子化处理流程可在24-72小时内完成资金交割。商户应根据业务需求选择合适的结算周期，同时关注央行最新的反洗钱监管要求。
内容仅供参考，具体资费以办理页面为准。其原创性以及文中表达的观点和判断不代表本网站。如有问题，请联系客服处理。
本文由神卡网发布。发布者：编辑员。禁止采集与转载行为，违者必究。出处：https://www.9m8m.com/942321.html
