交易流程概览
当消费者使用银行卡在POS机完成刷卡支付时,资金首先进入银联或第三方支付平台的临时清算账户。该过程涉及发卡行、收单机构、清算机构的三方数据交互。
资金流向参与方
- 消费者:发起支付行为的资金支出方
- 商户:接收款项的实体账户
- 收单机构:提供POS终端的金融机构
- 发卡行:消费者持卡所属银行
- 清算机构:银联/网联等跨行结算平台
清算步骤详解
- POS终端发起交易授权请求
- 发卡行冻结持卡人账户资金
- 银联完成跨行信息对账
- 收单机构垫付商户款项
- T+1日完成银行间资金划转
结算时间差异
不同收单机构的结算周期存在差异:
- 银行POS:T+1工作日到账
- 第三方支付:D+0实时到账
- 跨境交易:T+3国际清算
POS交易资金最终流向商户在收单机构开设的结算账户,期间需经历完整的清算验证流程。不同支付场景下的资金到账时效,主要取决于清算系统的处理机制和机构间的合作协议。
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